貴州省企業決策研究會

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構建融資擔保業可持續發展模式

來源: 本站 作者: 肖瑞彥 發布時間: 2020-12-14 21:32:41 瀏覽次數: 8

構建全方位、多層次的企業融資擔保體系,大力發展融資擔保業,是破解小微和“三農”融資難題,增強實體經濟“細胞”活力的關鍵環節,更是為金融與實體經濟之間架起了安全的“橋梁”?!兑庖姟废到y規劃了通過促進融資擔保行業加快發展,切實發揮融資擔保對小微和“三農”發展以及創業就業的重要作用,把更多金融“活水”引向小微和“三農”途徑。

       國務院于8月13日發布的《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》(以下簡稱《意見》),將推動我國融資擔保業改革發展進入快車道,把更多金融“活水”引向小微企業和“三農”,有力助推實體經濟增長。

      《意見》對我國融資擔保業發展的意義

       構建全方位、多層次的企業融資擔保體系,大力發展融資擔保業,是破解小微和“三農”融資難題,增強實體經濟“細胞”活力的關鍵環節,更是為金融與實體經濟之間架起了安全的“橋梁”?!兑庖姟废到y規劃了通過促進融資擔保行業加快發展,切實發揮融資擔保對小微和“三農”發展以及創業就業的重要作用,把更多金融“活水”引向小微和“三農”途徑?!兑庖姟返陌l布,是我國融資擔保業發展具有劃時代意義的重大事件,標志著我國融資擔保業的改革與發展進入了快車道?!兑庖姟诽岢隽巳谫Y擔保業改革發展的路線圖,主要表現在以下三個方面。

       第一,發揮政府支持和主導作用。政府要發揮兩方面的重要作用,一是支持作用,提高融資擔保機構服務能力;二是主導作用,推進再擔保體系建設?!兑庖姟诽岢?,要研究設立國家融資擔?;?,通過股權投資、技術支持等方式支持省級再擔保機構發展;推進政府主導的省級再擔保機構在三年內基本實現全覆蓋;明確省級再擔保機構保本微利的經營原則,不以盈利為目的的定位,以及與之相適應的考核機制。需要指出的是,設立國家融資擔?;?,意味著是用國家信用為地方政府、為一些企業特別是小微企業“背書”。此舉可謂一舉兩得,一方面可發揮信用增進作用,加速金融資源向實體經濟的滲透,緩解融資難、融資貴的問題;另一方面,可緩解地方政府資金短缺問題,有助于盤活整個經濟。

       第二,建立風險防范的長效機制。更好地發揮融資擔保的作用,離不開有效控制金融風險。融資擔保是一個高杠桿、高風險行業,如果不能建立風險防范的長效機制,勢必制約其緩解融資難、融資貴問題的能力。在我國小微三農信用基礎薄弱的背景下,政府積極介入融資擔保業,還應考慮整合整個行業的擔保能力,特別是風險防范能力。政府、銀行及融資擔保機構共同編織安全網,在資信等方面信息共享,將有利于提高融資擔保業的整體實力及信譽。

       建立風險防范長效機制,要求加強協作,共同支持融資擔保業發展。要落實財稅支持政策,研究完善相關企業會計準則,規范、有序地將融資擔保機構接入金融信用信息基礎數據庫,加強管理和長效機制建設。

       建立風險防范長效機制,要求加快監管法治建設。融資性擔保業務監管部際聯席會議要加強制度建設,完善融資擔保監管法規體系;加大監管指導和監督力度,切實維護監管法規政策的統一性、權威性,確保有法必依、執法必嚴、違法必究;加強行業基礎設施建設,建立統一的行業信息報送和監測系統,加強對重點地區和領域風險的監測和預警;對監管部門履職情況進行評價,指導地方政府及時妥善處置風險事件;對失信、違法的融資擔保機構建立部門動態聯合懲戒機制。

       建立風險防范長效機制,要求有效履行監管職責,守住風險底線。要加強制度建設,推動《融資擔保公司管理條例》盡快出臺;要加強地方監管,明確監管責任,提高監管水平,守住風險底線;要發揮行業自律作用,為行業監管提供有效補充,提高監管和從業人員素質。

       第三,構建可持續發展的模式?!兑庖姟芬笳y擔三方共同參與,構建可持續銀擔商業合作模式??沙掷m的合作模式是融資擔保業健康發展的基礎,需要政府、銀行、融資擔保機構共同努力。小微三農金融服務要可持續發展,關鍵是實現商業可持續,即探索一套合理的風險分散機制。

如何構建融資擔保業可持續發展模式

       第一,政府主導,不以盈利為目的?!兑庖姟分赋?,對于服務小微企業和“三農”等普惠領域、關系經濟社會發展大局的融資擔保業務,尊重其準公共產品屬性,政府給予大力扶持。

       我國銀行體系中信貸資金總量并不少,大企業能獲得較大的信貸支持,而小微企業和“三農”由于普遍缺乏有效擔保,其融資難問題一直未能從根本上得以解決。

       既然是準公共產品,就不能完全交給市場。完全市場化的民營擔保機構,如果其風險控制能力比銀行強,則有其存在的價值。但事實上,風險控制能力比銀行強的民營擔保公司并不是很多。這是造成我國目前民營擔保行業困境的根本原因之一。

       政府應該在解決小微企業和“三農”擔保難問題中發揮主導作用。這方面,我國臺灣地區的經驗值得借鑒。臺灣地區自上而下建立了不以盈利為目的的政策性融資擔保體系,從根本上解決中小企業融資難題,以擔保體系的少量虧損換取對中小企業融資的巨大支持。一旦銀行對中小企業的貸款發生損失,由政策性擔保體系承擔70%--80%的損失,銀行承擔20%--30%的損失。2008年金融危機期間,臺灣地區政府要求政策性擔保體系放寬對中小企業的擔保條件,通過這種方式讓大量資金有效地注入了實體經濟,較大程度地減緩了經濟危機對實體經濟的沖擊。

       我國各級政府每年對小微企業和“三農”的各種補貼數額比較可觀。但這種撒胡椒面式補貼所起的作用實際上比較有限,同樣的錢不同的花法效果完全不一樣。如果在全國自上而下建立不以盈利為目的政策性融資擔保體系,把各種補貼改成對政策性融資擔保機構的補償,則可有效地解決小微企業和“三農”融資難問題,有力支持實體經濟發展,大大增強我國經濟發展后勁。

       政策性擔保體系的準公共產品屬性,要求這個體系不能以盈利為目的。臺灣地區政府也要求政策性擔保體系不能盈利,必須以政策性擔保體系的虧損來換取對中小企業發展的巨大支持?!兑庖姟返诎藯l關于政府性融資擔保機構的考核要求提得特別好,即:對政府性融資擔保機構,地方各級人民政府要結合當地實際降低或取消盈利要求,重點考核小微企業和“三農”融資擔保業務規模、服務情況。

       第二,銀行在貸前調查和貸后管理中要盡職盡責?!兑庖姟诽貏e要求,要構建可持續銀擔商業合作模式,建立長效的風險防范機制。對于政府性擔保機構擔保的貸款,銀行要按照市場化原則,控制貸款利率上浮幅度,適度提高風險容忍度。需要特別指出的是,銀政擔合作模式能否成功,關鍵是銀行要盡職盡責,對小微企業和“三農”的貸前調查和貸后管理要象正常貸款一樣來對待。如果銀行因為有政府性擔保機構擔保而在貸前調查中不盡職或在貸后管理中不負責,則這種模式注定不可持續。至于評審標準,也即風險容忍度問題,銀行應多與擔保機構溝通,根據風險承擔的比例合理確定。

       第三,融資擔保機構要加強自身能力建設。融資擔保機構是行業發展的基礎和關鍵,為此:一是要按照信用中介的內在要求,經營好信用、管理好風險、承擔好責任,提升實力和信譽,做精風險管理;二是要堅守融資擔保主業,發展普惠金融,適應互聯網金融等新型金融業態發展趨勢,大膽創新,積極探索,為小微三農提供豐富產品和優質服務,促進大眾創業、萬眾創新;三是要發揮“接地氣”優勢和“放大器”作用,為客戶提供增值服務,提升客戶價值,形成獨特核心競爭力。

       第四,小微“三農”企業的經營者要努力提高自身素質,改善經營管理,健全財務制度,講信譽、守誠信。完善小微企業和“三農”融資擔保體系,應從最初的小微企業成立開始,便將該企業的信用情況做完整的記錄,建立風險預警指標體系。通過預警指標及時發現在保項目的風險,同時強化小微企業的信用觀念,嚴懲失信行為,由專門的機構對小微企業進行信用等級評級,降低社會交易成本。

       第五,下調擔保貸款風險權重?!兑庖姟返谑畻l規定,對銀行業金融機構不承擔風險或者只承擔部分風險的小微企業和“三農”融資擔保貸款,可以適當下調風險權重。

       對于信譽卓著的政府性擔保機構擔保的貸款,一定程度下調風險權重,既可以提高銀行發放小微和“三農”貸款的積極性,也有利于銀行降低對小微和“三農”貸款的利率,從而使小微企業和“三農”融資貴的問題得到緩解。

 

(作者曾任 貴州銀行黨委書記、董事長)

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